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　最近被同事問了壹個關於“房抵貸”的問題，是這樣的： 　　“據了解，銀行的這項業務已經在很多城市快速推廣了，這壹貸款產品的特點是申請簡單，房貸快，額度高並且貸款周期長，吸引了壹些市民和小微企業主的關註。作為理財師，妳是如何看待此類產品的？市面上這類產品的利率也有高有低，如果市民選擇此類貸款業務，要註意哪些事項，防範哪些風險呢？”維恆租賃：民間貸款方案 　　那麽問題來了，什麽是房抵貸？ 　　房抵貸，就是指借款人以自然人名下的房產（住房、商住兩用房）作抵押，向銀行申請壹次性或循環使用的消費或經營用途的人民幣貸款。 　　房抵貸其實很早以前就有了，而且很多銀行都有開展了這項業務，比如農行、建行、民生、中信、平安、華夏、招行均推出了“房抵貸”產品，只是具體限制上有差異，有的銀行只接受已經還清按揭貸款的房產，而有的銀行還可以接受只還貸壹年的房子，門檻確實寬松。 　　但原理如出壹轍，就是把貸款買來的住房再次抵押貸款，銀行按照市場評估價的壹定比例，扣除借款人剩余貸款後，確定房抵貸金額。聽說，房屋中介有時候也會建議購房者使用這種方式湊齊首付款。維恆租賃：二胎利率試算 　　看了幾家銀行類似的業務，幾家大行把房抵貸額度控制在300萬元以內，中小銀行比較激進，有的銀行甚至最高可貸2000萬元，還有的銀行表示，我們的房抵貸業務沒有上限！ 　　有人貸沒人管，危險！ 　　只要房本上有妳的名字，妳就可以把這套房當作抵押物，從銀行貸出錢來。貸出的錢按要求，可以用於消費或經營，比如買車、裝修、教育、醫療、旅遊等用途。 　　雖然明文規定只能消費不能購房，但實際情況是，銀行很難去監管借款人到底拿著錢去做什麽了，申請後不去按規定使用，拿來再買房支付首付也是可以的，這樣的話，抵押第壹套房子，拿著錢去交首付買第二套房子，然後再抵押第二套房子買第三套……理論上講，購房者可以多次循環往復的購房，金融風險也會無限放大，因為杠桿太高了！ 　　也難怪會有人說，房抵貸就是樓市上漲的幫兇。 　　房抵貸的風險到底有多大？ 　　這得從銀行（也就是金融層面）和房主兩方面來綜合考慮。 　　先從銀行層面來看，買房人都是“買漲不買跌”的，可是房抵貸如果沒有管控好用途，貸出來的資金再流向樓市，這麽高的杠桿，壹旦未來房價下跌，借款人沒錢還貸了，銀行的不良貸款就會猛增；如果真的還不上貸款了，銀行可能就會收回抵押物，那麽房子就可能屬於銀行了，（雖說銀行最終要的不是房子，而是妳的利息），妳會甘心嗎？ 　　之前有個城市就發生過因為房價比過去低了，已經入住的業主去遊行拉橫幅的事情，往大了說，不利於社會穩定。 　　在準備這篇文章的時候，還看到這樣壹個說法，“銀行普遍認為，房抵貸跟按揭貸的風險是壹致的。銀行的壓力測試結果是，房價下跌30%-40%，銀行不會有損失。” 　　銀行當然不會有損失，因為風險已經轉嫁到借款人身上了。 　　再從房主，也就是抵押借款人的層面看，房抵貸根本就屬於自加杠桿，與配資炒股無異，總覺得買了房就壹定穩賺，可是眼下的各種房屋政策，就是在抑制房價增長，這邊還猛加杠桿，收益可以翻倍，同樣風險也會放大。如果未來房價下跌，購房者的房產市值也會大幅縮水。 　　再次強調，千萬不能用房抵貸的錢用於炒房、炒股等壹切風險投資行為。 　　不過也不是說銀行這種房抵貸業務不能用，真是急用錢，比如要壹筆很大的金額看病救命，或者短期應個急，還是可以選擇的，畢竟貸款快，能給的額度也高，而且利率也是按照基準貸款利率上浮的，目前普遍上浮20%-50%，相比民間借貸還是低不少。如果我們考慮使用房抵貸，就得充分考慮家庭的財務狀況和每月還款的是否能承受，多了解不同銀行的利率，爭取選擇最低的。